Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если: нет наследства, поручителя, кредит застрахован

Что может сделать банк

Согласно существующему в России в 2020 году законодательству, банковская организация имеет право:

  • обратиться в суд с соответствующим иском;
  • самостоятельно заняться розыском наследников или же обязать осуществить данные действия нотариуса;
  • в случае выигрыша дела сотрудники банка могут обратиться к судебным приставам для принудительного взыскания с наследников указанной в иске суммы.

Кроме того, учреждение выдавшее кредит, может предложить наследникам составить мировое соглашение, а также перезаключить на новых условиях договор займа.

Что происходит, если не составлено завещание

Позакону право на обязательную долю в наследстве есть у несовершеннолетних или нетрудоспособных детей наследодателя, у его нетрудоспособного супруга или родителей и у нетрудоспособных иждивенцев.

Даже если наследодатель не указал их в завещании, они наследуют не менее половины доли, которая причитается каждому из них по закону.

Что говорит закон

Порядок оплаты долгов усопшего человека регулируется статьей 1175 ГК РФ. Согласно ее пунктам обязанности по возврату ссуды после смерти заемщика достаются его наследникам. Если их несколько, эта сумма распределяется согласно долям. Исковая давность по таким делам составляет три года.

В завещании наследодатель самостоятельно решает, кто и как будет наследовать его имущество. Чтобы получить наследство по завещанию, достаточно написать у нотариуса заявление о согласии на принятие наследства и приложить к нему завещание и свидетельство о смерти наследодателя.

Если наследодатель не оставил завещания, его имущество переходит к наследникам по степени родства. Наследники первой очереди — супруг, дети и родители, второй — братья, сёстры, бабушки и дедушки. Если наследников первой и второй очередей нет или они по какой-то причине отказались от наследства, право наследования переходит следующим образом:

  • дяди и тёти наследодателя;

  • прадедушки и прабабушки;

  • двоюродные внуки и внучки, двоюродные бабушки и дедушки;

  • двоюродные правнуки и правнучки, двоюродные племянники и племянницы, двоюродные дяди и тёти;

  • пасынки, падчерицы, отчим и мачеха.

.  Можно завещать обязанности

В завещании можнообязать наследников что-то сделать — например, похоронить завещателя в соответствии с его волей или позаботиться о его домашних животных. Это называется завещательное возложение.

Заинтересованные лица, исполнитель завещания и наследники могут требовать исполнения этого завещательного возложения в судебном порядке.

Ещё не родившиеся дети также считаются наследниками

Если ребёнок, который считается наследником (не только первой очереди) по закону, был зачат ещё до смерти наследодателя, то он также имеет право на наследство. Причём раздел наследства может бытьосуществлён только после его рождения.

Защитная страховка

Чтобы покрыть долг, используют деньги страховых компаний. Стремясь защитить свои интересы, банк настаивает, чтобы претендент на кредит оформил полис на случай утраты способности трудиться и получать прежний доход. При этом долговая нагрузка снижается, что позволяет компенсировать затраты на страховщиков. И когда заемщик умер, они обязаны перечислить средства кредитору и закрыть ссуду.

Чтобы проконтролировать процесс, наследники уточняют, кто давал деньги, и обращаются с просьбой сообщить реквизиты страхового агента. Потребуется свидетельство о принятии наследства. Если деньги не переведут, следует письменное обращение. В случае игнорирования или категоричного отказа подают судебный иск. На вопрос, кто же должен оплатить кредиты после смерти заемщиков, ответ один – страховщики.

В виде рекомендации возьмите на вооружение следующий совет. Узнав, где выдавался кредит, проверьте, есть ли у банка дочерняя страховая компания. С большой вероятностью полис оформлялся именно там. Также в открытом доступе есть перечень страховщиков-партнеров. Методично проверьте каждого, узнайте, оформлялся ли с ними договор.

Избавьте от долгов несовершеннолетних

Малолетним иждивенцам не под силу самостоятельно платить долги. В ситуации когда наследство – это квартира, купленная в кредит, долги распределяются на всех членов семьи. Супруг(а) ли, наследники – не важно, но по кредитам умершего платить будут только совершеннолетние. Причем будь то опекуны или родители, платят только взрослые.

Имеет ли значение страховка?

Банковские структуры всячески убеждают в необходимости страхования для того, чтобы долги, даже если они стали непомерными, не пугали и не расстраивали. Все, что нужно перед тем, как передать наследство с кредитом по завещанию, – застраховать займ на случай невозможности погашать задолженность. В условиях полиса необходимо предусмотреть все возможности и ситуации.

Страховым случаем для закрытия кредита может являться:

  • утрата здоровья;
  • потеря работоспособности;
  • невозможность зарабатывать;
  • гибель в различных случаях.

Оговаривая причины смерти, люди указывают, что страховым случаем является смертельная болезнь, катастрофа, несчастный случай на производстве и в быту. Самоубийство не может быть причиной, достаточной для погашения долга за счет средств страховщика. И после принятия наследства преемникам придется расплачиваться.

Если наследодатель предусмотрел возможность наследования долгов, страховка есть, документы оформлены правильно, то после раскрытия наследства необходимо поднять этот вопрос и заставить страхового агента заплатить по кредиту. Чтобы узнать, какая компания взяла на себя обязательства, достаточно перечитать кредитный договор. В большинстве случаев в тексте есть запись с реквизитами полиса.

В банке хранятся экземпляр соглашения и копии приложенных документов. Информация предоставляется при предъявлении свидетельства о вступлении в наследство. Там же подскажут размер долга, условия кредита и предоставят информацию о залоге, если таковой предоставлялся. Чтобы разобраться в этом и оценить целесообразность принятия наследства, привлекают практикующих юристов Москвы, которые проследят за процессом до конца.

Страховщику направляют письменное требование оплатить по долгам усопшего. К обращению прикладывают копию свидетельства о смерти и договора кредитования. Заявление пишется в двух экземплярах, один остается у заявителя. На нем ставится отметка о вручении с регистрационным номером записи в журнале входящей корреспонденции. Это послужит доказательством, если придется обращаться в суд.

К судебному иску прикладывают документ в качестве доказательства стремления урегулировать конфликт в досудебном порядке. Судья изучит материалы и вынесет решение. В большинстве случаев постановление предполагает погашение долгов страховыми деньгами. В итоге кредит платить не нужно, и наследство (уже без долгов) принимается без каких-либо сюрпризов. А если страховки нет, отказаться от ответственности будет сложнее. Возможно, придется лишиться наследства.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.

Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.

Ипотечный кредит

Если наследники не хотят лишиться полученной наследодателем жилплощади – они обязаны осуществлять оплату ипотеки вместо скончавшегося заёмщика. Так, согласно ФЗ №102 собственников данной жилплощади могут выселить даже в том случае, если данная квартира является единственным жильём наследников.

Лучшим решением в этом случае будет продолжение оплаты ипотечных взносов.

Как выплачивается долг

Если наследники напишут отказ от наследства, долги «автоматически» спишутся. Платить по ним не придется никому, а кредитор вправе лишь потребовать имущество в счет долга (то есть, по сути, выступить наследником). Если же имущества у умершего не было, то:

  • отказываться от наследства смысла нет, если нет самого наследства;
  • кредитор не может предъявить претензии родственникам умершего.

Но если наследники приняли решение вступить в свое право и принять наследство, то выплата задолженностей наследодателя производится:

  • по обстоятельствам фактического принятия наследства, либо с даты получения свидетельства о наследстве;
  • в объеме задолженности, образовавшейся на момент смерти.

То есть долг придется платить сразу, если наследники приняли имущество наследодателя фактически. Например, продолжили проживать в квартире умершего и оплачивать услуги ЖКХ или пользовались автомобилем (если были вписаны в страховку), ремонтировали и заправляли его.

Но сумма выплат по долгу в любом случае не может превышать объем принятого наследства.

Когда и при каких условиях подается претензия?

Чтобы суд принял иск к рассмотрению, необходимо, чтобы долг существовал на законных основаниях. Доказательством служит банковская выписка и договор по кредиту. Когда наследство раскрыто, свидетельство получено и пришло время переоформлять права собственника, проверьте, сколько времени усопший не вносил регулярных платежей.

Также должен быть пройден путь досудебного разбирательства. Убедитесь, получал ли умерший уведомления от кредитора. Если нет, суд однозначно встанет на вашу сторону. Должен быть предоставлен документ с подписью о вручении.

Кто оплатит кредит без наследства?

Обязательства распределяются среди претендентов, их величина зависит от причитающихся долей, от того, в каких случаях выплачиваются средства по долгу. Но нередки ситуации, когда наследовать нечего, а долги имеются. Ситуация такова, что имущества нет и никто из родственников не собирается вступить в права собственника. Тем не менее имущественные дела инициируются. Данный шаг необходим, чтобы разыскать наследство и наследников.

Отсутствие преемников прав собственника означает, что в наследстве, как не ищи, никто не заинтересован. Долги не погашаются, ответственность не накладывается. Наследственное дело закрывается в связи с вышеперечисленными условиями. Оформление дополнительной документации не требуется.

Можно ли отказаться от наследования кредитных обязательств умершего

Нельзя отказаться от кредита по наследству и получить при этом имущество. Чтобы избавиться от необходимости погашать долги, придется также распрощаться с возможностью оформить права собственности на наследуемые активы. Поэтому перед отказом или принятием в первую очередь нужно оценить выгоду и расходы. После чего нужно в течение полугода со дня смерти заемщика направить соответствующий запрос в нотариальную контору.

Внимание! Отказ от кредитных требований невозможен и в том случае, если наследник решил отказаться лишь от части имущества. Запрет актуален в ситуации с несовершеннолетним ребенком в качестве наследника, если органы опеки и попечительства не выдают разрешение на это.

Наследуйте единственное жилье

Когда квартира или дом, полученные по наследству, являются первыми и единственными, вы не потеряете их. Суд не лишит граждан крова. Кредит отдавать придется, а чтобы установить новый график погашения, необходимо на судебном заседании объяснить, какая сумма, перечисленная ежемесячно, не будет губительной для семейного бюджета. Исключение из правила – наследники обязаны смириться с потерей квартиры, купленной наследодателем в ипотеку.

Не оформлять наследств

Банк не разглашает финансовую информацию посторонним лицам. Данная мера инициируется при оформлении права владения, если кредиты набраны при жизни. Переходят ли долги наследникам, рассмотрено в предыдущих разделах. Получив свидетельство о наследовании, каждый правопреемник может обратиться в банковскую структуру. На основании данной бумаги клерки предоставят информацию:

  • о сумме долга;
  • об условиях погашения;
  • о наличии просрочек;
  • о пенях и штрафах;
  • о сроках возврата.

После этого принимается решение, стоит ли принимать на себя кредит по наследству после смерти родственника. Когда займ брался в другом городе, достаточно выслать письменный запрос. Банк обязан ответить в течении 10 дней. Чтобы узнать, где оформлялся кредит и есть ли долг, запрашивают информацию в Бюро кредитных историй. Лучше, когда заявку отсылают практикующие юристы. Посторонним лицам, не имеющим достаточно полномочий, информация не разглашается.

Не спешите платить

Если долги перешли по наследству, паниковать сразу не нужно. Взвесьте все возможности, получите юридическую консультацию специалистов, объективно оцените ситуацию, размер кредита. Уточните, сколько времени не выплачивался займ. Если прошло больше трех лет, востребовать долги банки не имеют права. Истекший срок исковой давности – случай, когда долговые обязательства по кредиту отменяются.

Долги со всеми вытекающими последствиями переходят по наследству, если исковое заявление подавалось в этот период. Судья может принимать иски к рассмотрению, но это не значит, что результат будет удовлетворительным. Достаточно нанять юриста, чтобы обосновать отказ выплачивать долги, переданные по наследству вместе с кредитом, если прошло 36 месяцев с момента прекращения внесения регулярных платежей. Исключением может стать ситуация с ипотекой.

Нюансы

Наследники отвечают по долгам только перешедшим к ним имуществом. Для обращения взыскания необходимо установить его стоимость.

Принимается во внимание оценка вещей, проведенная для оплаты государственной пошлины за оформление наследства у нотариуса.

Но такая уловка не гарантирует, что банк не разыщет наследников и не предъявит им требования, так как предполагается, что свидетельство оформлено, и правопреемники получили возможность распорядиться полученным имуществом.

Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают родители (законные представители) несовершеннолетнего.

С 14 до 18 лет он вправе:

  • распоряжаться имуществом (с согласия родителей, законных представителей);
  • принимать наследство и расплачиваться по долгам.

Переходит ли?

Обращать внимание следует на положения статьи 1175 ГК РФ:

  • если наследники оформили право собственности на переданное имущество, то банки предпримут попытку обратить на него взыскание в качестве компенсации за просроченный кредит;
  • наследник отвечает перед банком только суммой полученного имущества, остальная собственность правопреемника остается неприкосновенной.

Позиция закона

Согласно положениям, описанным в статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредит по наследству после смерти обязан быть уплачен в полном объёме.

При этом, наследники, получившие часть имущества наследодателя, должны выплатить определённую сумму, рассчитанную из рыночной стоимости полученной собственности.

В случае, если кредит оформлялся с залогом, обращение о взыскании заложенного имущества осуществляется в порядке, описанном в статьях 334-356 ГК РФ. Ответственность по данной сделке и сам порядок заключения договора поручительства регулируется в российском законодательстве статьями 361-367 ГК России.

Заключение

Заключая кредитный договор, большинство заемщиков предпочитают не думать о смерти, получая в свои руки не только заемные деньги, но и обязательства по их возвращению в банк. И все же следует позаботиться о своих близких и минимизировать возможные риски. Для этого надо обратить внимание на страховку.

Сегодня это лучший способ обезопасить своих родных от возможных финансовых неприятностей в будущем, и никогда не следует скрывать от них свои кредиты, чтобы не было сюрпризов. Ну а если досталось наследство с массой долгов, дешевле и спокойней будет от него отказаться.